北京师范大学教授、博士生导师杨娟：金融和财富需要规划，打造“数字化”全生命周期服务

“金融行业的发展方向是‘数字化’全生命周期。一定要拥抱这个时代，迎接技术给这个时代带来的挑战，同时需要整合各种外部资源，真正打造出全生命周期的产品。”2月26日，北京师范大学教授、博士生导师杨娟在“第五届全球财富管理论坛——经济重构中的财富管理态势”上表示。

杨娟分享了如何打造数字全生命周期服务，她表示，金融产品能够为孩子的发展做一些铺垫，教育需要去规划，金融和财富也需要规划。如果设计出一款产品能够保障孩子从0岁到20多岁，再到博士，就可以显著地增加客户和银行、客户和金融机构的黏性。

杨娟指出，对不同阶段进行规划能够实现孩子“终身成长、健康发展”，这也是银行业未来进行深入的跨业异业合作、真正为客户提供深入服务的一条思路。

以下为部分发言实录：

很高兴受《财经》杂志邀请来参加全球财富管理论坛，我是研究教育的，所以参加全球财富管理论坛还是有些忐忑的，虽然我本科学的金融，但是从博士开始就转研究学业规划、教育选择领域了。我想在座和线上有很多年轻的父母，谈到教育，每次在各个论坛、各种会议，大家都会比较关心。孩子从零岁到22岁之间，没有参加工作之前，只要是在受教育阶段，所有家长都会关注如何让孩子的成才之路更加平稳，如何让自己的孩子成为更优秀的人才。

我经常会说，教育分为三个阶段，过去大家的教育是拼资源，这个时候如果能把户口迁到北京、上海这样的省市，就非常容易考上好的大学。第二阶段是拼时间，以毛坦厂中学为代表的高考加工厂，只要好好学习一定能上清北，但是拼资源和拼时间的时代已经不复存在了，现在就算把户口迁到北京，高考也不会容易很多。

金融需要创新，我认为这也是全球财富管理论坛的一个宗旨，也是为什么邀请我们外行人来参加财富管理论坛的原因。我觉得需要进行异业的合作，去听听其它行业如何来谈金融应该提供的服务。

我们以往服务过很多金融机构，我觉得金融客户主要分为三大类：一大类是想请我做一些讲座，我给大家讲原来上清华北大有十多条路，不是只有高考这一条路，我们从小如何规划能够上清华北大，能够上牛津剑桥，这是一种很浅的合作。另外一种合作是给一些高净值客户进行VIP服务。因为我是研究学习力和学业规划的，我可能会对这些高净值用户进行一个学习力底层能力的提升。过去我们说哪科不会补哪科，刚才说了现在教育已经发展到第三个阶段了，第三个阶段是拼什么——拼学习方法，拼学习策略，已经不是拼时间的时候了。我们在教育方面不断进行创新，是因为我们对大脑有了更深层次的了解，我们知道什么是最科学的学习方法了，我们如果把这些最新的理念和金融结合起来，这就是我想说的第三种合作——真正的打造全生命周期的金融产品。

刚才说了三种层次的合作，第一种浅层次的，开讲座让大家了解基础知识，第二种是对高净值用户进行跟踪深入的合作，第三种模式是和这些银行客户一起，真正地打造一种金融产品，我觉得这可能是未来金融发展的一个趋势。如果要想让孩子上名校，无论是海外名校，还是中国顶尖的高等学府，都需要规划。上大学的路不止高考这一条，即便是高考这一条，我们也需要去规划。

从刚出生开始，我就可以给你规划。怀孕阶段吃什么可以让孩子越来越聪明，早教阶段怎么动让孩子未来的发展会更好，幼儿园期间报哪些兴趣班对孩子终身的成长更好，到了小学应该养成怎样科学的学习习惯，初高中又应该进行怎样的规划、如何养成科学策略的学习方法等等，这一条路的规划就可以帮助孩子上顶尖的名校。

目标很重要，当你有一个不同的目标，你整体的发展路径就会有很大的区别，所以我们想说的是金融产品为孩子的发展能够做哪些铺垫。刚才我说了教育需要去规划，金融和财富也需要规划。从怀孕期间我们要做一些干预，早教、幼儿园到小学初中，这些都是需要花钱的，我们如果设计出来一个产品能够保障我们的孩子从0岁到20多岁，再到博士，这个时候我们可以显著地增加客户和银行、客户和金融机构的黏性，一黏就是30年。在国外经常说私人客户，爷爷用哪个银行父亲就用哪个银行、孩子就用哪个银行，和银行的关系是百年的传承。