银行大额存单靠谱吗（大额存款是骗局）

存在违规嫌疑，因为央行规定普通存款利率可基于同期基准利率上浮50%，而大额存单可基于同期基准利率上浮55%左右。

实际情况靠不靠谱要分情况

一、中大型商业银行不靠谱

国有四大行和12家全国性股份制银行，利率水平基本是不可达到4.8%的，哪怕是5年期。大额存单由于有“提前支取靠档计息”的性质，也就决定了其有较大的流动性，以致三年期大额存单利率与五年期基准利率保持一致。

假如三年期和五年期利率不一致，那么人们就不可能选择三年期，三年期就没有存在意义了。比如即使某人是计划三年之后会用到某笔资金，那他也会选择五年期，因为万一到时情况有变不支取，那岂不是可以存到5年获得5年定期存款利息？而三年后要支取同样可获得三年定期存款利息。

当然，不同的商业银行，大额存单存在“靠普通存款的档”和“靠大额存款的档”两类。但三年期和五年期利率不一样，谁会去选择靠普通存款的档的银行呢？

如以最高上浮55%计算，那么三年大额存款利率是不可能突破2.75%*155%=4.2625%。而五年期大额存单利率与三年期大额存单利率保持一致，也就不可能突破4.2625%，即达到4.8%存在合规性问题。

二、小型商业银行存在一定的靠谱性

虽然最大上浮是行业规范和央行窗口指导利率，但是央行已经不公布五年期基准利率。也就是说如果执行以前的五年期基准利率4.75%，那么五年期存款利率达到4.8%就存在一定的合理性，也以致很多小型商业银行钻这一空子，特别是民营银行的智能存款。

民营银行的智能存款三年及以下执行最高上浮限制，普通存款不高于2.75%*150%=4.125%，大额存单不高于4.2625%。但是三年期及以上，哪怕多一天，就敢突破同期最大上浮。

那么小型商业银行的大额存单与民营银行的智能存款一样，只要期限多过三年，它就敢突破4.2625%达到4.8%的水平。而大额存单存在5年期，也就以致小型商业银行5年大额存单利率水平达到4.8%。

因此，要具体看是什么银行的大额存单，别存款存成保险或理财就行了。

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