银行业2013年大变局：从钱荒到电商“�潘俊苯辆�

　　正因变局纷呈，2013年的银行业热词也层出不穷。这一年，存款保险制度破茧、利率市场化推进、民营银行开闸；这一年，新资本管理办法令银行资本充足率承压，8号文出台直指银行非标业务；也是这一年，银行以创新激情拥抱互联网，电商平台推出、银行版P2P登场，类余额宝产品逆袭……

　　银行业经历六大变局

　　1。钱荒・钱去哪了

　　热词：央妈，断奶

　　2013年的钱荒惊心动魄。6月6日，两家中型银行在银行间市场的违约消息如同导火索，引爆了银行间市场的钱荒。

　　6月钱荒缘于银行间资金环境的突然变化。习惯于将同业拆借资金投向1~2年期非标准债权的商业银行，一直依靠借新还旧来应对到期同业资金。而央行的做法是，每每在外汇占款减少时，会持续通过逆回购向市场注入流动性，这一做法也为银行这种“短借长贷”模式提供了源源“活水”。

　　但是，面对今年5月份的外汇占款骤降，央行却一反常态没有通过逆回购向市场注入流动性，突然“断奶”令银行措手不及。

　　央妈的突然断奶，流动性转眼蒸发不见，银行间市场的资金恐慌迅速蔓延。大型银行作为市场上重要的资金提供方，也不再借出资金。6月20日盘中某Shibor利率(上海银行间同业拆放利率)一度高达史无前例的30%。

　　为了逼银行去杠杆，在持续1个多月的钱荒期间，央行一直坚持不施援手，直到7月底央行才重新启用逆回购向市场注入流动性。

　　下半年虽然未再出现6月份钱荒的极端情形，但资金紧张却一直未能真正缓解，同业存款利率处于高位成为常态，月末小钱荒不时出现。11月资金紧张更是提前来临，11月18日以来同业拆借利率出现了大幅攀升，年末这一现象更为突出。

　　2。利率・又出新招

　　热词：大额CD

　　2013年7月20日，央行宣布取消金融机构贷款利率0.7倍下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平，结束了长期以来我国银行业实行的贷款利率管制，掀开了中国利率市场化进程新的一页。

　　3个月后，央行又推出了贷款基础利率报价机制，由9家报价银行在每个工作日进行报价，为银行贷款利率定价提供参考。

　　更重要的是，今年12月份以大额可转让同业定期存单(NCD)的推出为标志，存款利率市场化也迈出了一大步。在大额可转让同业定期存单试点的基础上，下一步将推出大额可转让定期存单(CD)，相当于在小范围内突破存款利率上限，逐步结束存款利率管制。

　　降息对息差影响的滞后效应，令2012年两次降息对息差的影响部分体现在2013年，今年前三季度除了浦发银行和中国银行外，其他银行息差均同比下滑。

　　3。新规・重拳出击

　　热词：8号文

　　新资本管理办法于2013年1月1日正式实施，除了要求系统性重要银行最迟在2018年年底前资本充足率必须达到11.5%、一般银行必须达到10.5%外，还提高了同业资产的风险权重，从过去的3个月以内为零、3个月以上为20%，统一提高至25%。

　　此举导致今年一季度各家银行执行新规后资本充足率普遍大幅下滑，尤其是同业业务规模较大的银行下滑更厉害。

　　今年3月底，银监会一纸8号文重拳出击，让那些曾经绕开监管的银行理财产品无处遁形，8号文要求银行非标准债权资产余额不得超过银行理财产品余额的35%和银行总资产的4%。

　　8号文还明确要求银行每个产品单独建账、管理和核算，相当于叫停了银行此前设立资产池对应多只理财产品、通过期限错配提高理财产品收益率的做法。

　　4。电商・�潘拷辆�

　　热词：余额宝

　　今年6月，马云就曾以一句“如果银行不改变，我们改变银行”，彻底将电商与银行的斗争摆上了台面。

　　以阿里为代表的电商在积聚海量用户以后，不断跨界挑衅银行的传统业务：比如阿里早在2010年和2011年，就先后斥资6亿元和10亿元分别在浙江与重庆设立小贷公司。

　　今年9月，京东和百度在上海嘉定设立小贷公司申请获批，注册资金分别为2亿元和3亿元；今年10月28日，腾讯旗下财付通成立了小额贷款有限公司，注册资金3亿元。

　　阿里、百度、腾讯这几大互联网巨头均基于自身电商产业链上的征信数据，为经营与消费客户发放小额贷款，银行的小微贷款奶酪正被慢慢蚕食。

　　更令银行烦恼的是，苏宁等行业巨头直接申办民营银行，并于今年9月获得了工商总局的预核准。