民营银行发展的探索与展望

　　作为我国新时期金融改革的重要内容之一，民营银行试点工作一直是各方关注的焦点。2013年6月，国务院常务会议首次提出“探索设立民营银行”。同年7月，国务院办公厅正式下发《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，明确提出 “尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构”。2014年3月，原中国银监会正式启动民营银行试点工作，第一批5家银行，即深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行获准筹建，并在2015年相继开业。2015年6月，原中国银监会颁布《关于促进民营银行发展的指导意见》，民营银行申请受理正式开闸，之后有12家民营银行获批成立（分别为重庆富民银行、湖南三湘银行、四川新网银行、安徽新安银行、福建华通银行、武汉众邦银行、江苏苏宁银行、威海蓝海银行、吉林亿联银行、辽宁振兴银行、北京中关村银行和梅州客商银行，等）。

　　在总结试点的基础上，原中国银监会于2017年1月正式颁布了《关于民营银行监管的指导意见》明确了坚持审慎监管与创新发展并重，全程监管、创新监管和协同监管相统一，统一监管和差异化监管相结合，试点经验和常态化设立相衔接等监管原则，并对民营银行的发展提出了具体的监管要求。标志着民营银行试点改革进入稳定发展阶段。

　　一、民营银行经营现状

　　数据显示，截至2017年末，17家民营银行总资产3381.4亿元，同比增长85.22%；2017年民营银行总计实现净利润19.67亿元，是上年同期的2.09倍。进入2018年后，民营银行各项指标仍保持良好的发展势头，截止2018年三季度末，17家民营银行已实现净利润33亿，远超2017年全年水平。从盈利能力看，2018年三季度末，民营银行整体净息差为4%，远高于银行业平均水平2.15%，这体现了民营银行在客户定位上与其他类型商业银行有显著差异；民营银行整体资产利润率为1.02%，仅略高于银行业平均水平，低于国有大型商业银行，这可能与其资金来源狭窄，资金成本偏高以及前期基础设施投入成本大有关。

　　在风险方面，截至2018年三季度末，17家民营银行不良贷款余额为12亿元，不良率0.48%，低于银行业平均水平（1.87%），拨备覆盖率则高达797.92%，较2017年末上升了100个百分点，远高于银行业平均180.73%。信用风险上的良好表现，一方面与民营银行开业时间短，不良贷款存量包袱轻有关，另一方面也反映了民营银行在业务模式和风险管控方法上的创新和探索，成效显著；此外，2018年三季度末，民营银行整体流动性比率高度79.54%，远高于银行业平均的52.94%，流动性状况良好，资本充足率为18.83%，远高于行业平均。

　　二、民营银行的经营特点

　　总体上看，17家民营银行总体运行运行良好，盈利能力和风险管控等方面的表现均比较突出，试点改革取得了初步的成绩。与其他类型的银行相比，17家民营银行经营有以下几个显著的特征：

　　1、互联网创新比较突出

　　与其他银行同业相比，民营银行在互联网业务创新方面更加积极，一方面是因为，部分民营银行的主要股东具有深厚的互联网背景（如网商银行、微众银行、亿联银行和新网银行，等），选择互联网业务作为主要发展方向，可以更充分地利用股东的资源和能力。以至于这些机构从一开始就选择了无物理网点的纯互联网银行发展路径；而另一方面，对那些选择有物理网点的民营银行来说，受“一行一店”的监管限制，以及高昂的成本投入制约，也会更倾向于互联网银行的“轻资产”模式，形成“线上+线下”并重发展的格局。

　　从目前看，民营银行在存、贷款方面都做了大量的创新。存款端，多家民营银行通过与信托等机构的合作，推出了智能存款产品。这类产品往往是3年或5年定期存款，但在到期日之前，客户可随时提前支取。此类产品提前支取利率最高可达4.5%，远超传统银行。其实质，是将客户提前支取时的定期存款收益权转让给信托等合作金融机构，从而获得较高的“提前支取利率”。

　　贷款端，部分民营银行利用股东的平台资源（如网商银行和微众银行）积极拓展互联网贷款，“花呗”、“借呗”以及“微粒贷”等产品，在较短时间内实现了用户数量和贷款规模的爆发式增长。在此基础上，民营银行还积极探索与其他类型的“联合贷款”模式，将技术和场景能力向其他银行进行输出，在突破自身资本约束的同时，探索收入来源的多元化。民营银行在互联网业务方面的创新，带动了整个银行业在相关领域的快速发展。到目前为止，互联网贷款已成为许多银行服务零售、小微客户的标准产品，这种贷款基于移动互联技术，充分利用大数据分析，借助决策引擎进行客户贷款的授信审批。贷款办理渠道则可通过网上银行、手机银行等终端自助完成。实现了线上申请、自动审批、线上签约、自动放款为一体的全自动贷款流程。在更有效防控风险的前提下，大大提高了业务效率，并降低了客户的信贷成本，成为数字普惠金融最重要的载体之一。

　　2、分化较为明显