人生难免会碰到几个坎。买保险就是为了在天有不测风云的时候，能有一把“保护伞”。不过，你的保护伞选对了吗？

　　保险条款晦涩、合同被戏称为“天书”，这也是不少人有选错保险产品经历的原因之一。那么，这类“化了妆”的保险产品是如何运用障眼法，一次次卖到不合适的消费者手上的？日前，证券时报记者对这类保险产品“局中局”展开调查，以揭开谜底。

　　“有事理赔，无事返本”

　　很早就建立了保险意识的路瑶（化名），几年前给全家人买了保险，但随着近年互联网保险测算的出现，路瑶越对比越疑惑，为什么自己买的保险比现在互联网上的产品保额低，价格还贵一倍？路瑶找出保单一看，发现奥秘就在“返本”上。

　　比如2012年买的国寿康宁，这款路瑶心中的“重大疾病保险”，其实还包含了身故责任、到70岁返还保费的返本功能，贵就贵在这里。

　　虽然是“一分钱一分货”，但是令路瑶无奈的是，自己70岁之后收到返还的保费，将被通胀蚕食得所剩无几，意义并不大；但年轻时候重大疾病的保额却是远远不够的。

　　重疾险创始人马里优斯·巴纳德说:“人们需要重疾保险的原因，不但是因为人们将会死亡，更是因为人们要活下去。”

　　好好活下去才是更重要的。带身故、带返本的重疾保险，即便具有一定储蓄和传承功能，实际上也是羊毛出在羊身上。

　　一位保险精算师介绍，返还型保险的保费可以理解为“保险总保费=A（风险保费）+B（附加费用）+C（储蓄保费）”。其中，风险保费和索赔频率、案均赔款有关系；附加费用是保险公司的运营费用，包括代理人佣金等成本；储蓄保费是保户以一个固定利率（一般2.5%左右）储存在保险公司的钱。

　　绝大多数返还型保险，是用客户数十年的“储蓄保费”的复利来支付“风险保费”和“附加费用”，用在“储蓄保费”的费用比例远远超过“风险保费”。因此，单位保费中的风险保障含量很低。

　　“有事理赔，无事返本”，是打动很多人下单的原因。保险代理人吴华对证券时报记者表示，这样设计的产品才好卖。

　　如果说“返还”造成保险“便宜”是一种假象，那么包含身故责任的重疾保险，则是实实在在拉高了保费。

　　7月29日，中国财富研究院发布了《2018年中国人身保险产品研究报告》，报告对2017年市场上3700多个在售主流产品进行了详细调研和分析。以终身重疾险为例，报告对三家大公司包含身故和不含身故的重大疾病险千元保额费率分别做了测算，含身故的千元保额费率是30.1元、25.51元、30.7元，无身故的产品千元保额分别是19.6元、19.7元、18.56元。

　　该结果表明，包含身故责任的终身重大疾病保险的保费，比不含身故责任的终身重大疾病保险保费高出近50%。

　　对很多人而言，并不知道有一个选项是购买不包含身故的重疾——可以将保费降低三分之一。

　　在基础保障都没有做足的情况下，不少保险精算师建议消费者可以将疾病保险、寿险功能分开考虑，即先考虑重大疾病的补偿，等支付能力提高之后再另外购买寿险。

　　有人担心，分开购买是否意味着多出一份保费，会不会更贵？实际上，很多终身重疾和终身寿险的产品组合里是共享保额，即只能获得一份理赔，而分开买则可以获得两份理赔，虽然多出了保费，但也多出了保额，仍然是“一分保费一分责任”。

　　中国人民大学财政金融学院保险系主任魏丽认为，消费者需要建立保险是消费品的概念，才能获得价格便宜的产品。“如果我买保险，那么我的身份就是消费者，而不是投资者。既然是消费者，我们就要有一个正确消费姿态。”

　　产品“升级”为了谁？

　　如果不是在中保协近期推出的“保险万事通”上查询个人保单，任璐（化名）都不清楚自己这些年竟然买了十几张保单。

　　那么，作为一名普通工薪族，任璐是怎么买下这么多保单的？就像整容会上瘾一样，买保险也会“上瘾”。任璐对自己的保单作了一下分类，发现一部分纯粹是为了帮助保险公司的朋友冲业绩；还有一部分是因为觉得以前买错了，新的好产品出现了，又不想因为退保产生损失，就干脆重新买了一份。

　　许多买过保险的人有类似以下经历，保险代理人隔一段时间会过来问：“我们保险公司产品升级了，价格更优惠，要不要看看？”“我们帮你诊断一下过去的保单，发现医疗通胀太厉害，保额又不够了，要不要加保？”

　　为什么保险产品要不断“升级”？背后的利益驱动是什么？